Räcker dina pengar till det du vill när du går i pension?

I samarbete med Nordnet

För några veckor sedan skrev jag ett inlägg som hette ”40 år av ditt liv – hur vill du ha det?”, som handlar om pensionen. Där uppmanade jag er att ta de första stegen till att aktivt kunna påverka er pension – att fundera igenom vad ni ser framför er när ni tänker på er själva som pensionärer och vad detta kräver för intäkter och sedan kolla på sidan Minpension.se för att ta reda på vad ni kan förvänta er att få ut när ni går i pension. Då har ni ett nuläge och en målbild. Om det finns ett gap mellan dem så får man fylla det gapet med privat sparande.

Enligt Minpension.se får jag ut 20 400 kr per månad mellan de år jag är 65 och 70 år gammal om jag väljer att gå i pension vid 65 års ålder. Efter att jag har fyllt 70 år får jag 17 000 kr i månaden och efter att ha fyllt 75 år får jag ut 16 500 kr. Jag har då både allmän pension och tjänstepension och tjänstepensionen kan man i och för sig styra betalningarna på, dvs jag kan ta ut mer i början, men då blir det mindre kvar till senare. Beräkningen baseras på att jag har samma lön som nu och avkastningen på pengarna i beräkningen är satt till väldigt låga 2,10 %. (de senaste 20 åren har sparande i fonder haft en avkastning på 6%). Dessa antaganden kan man ändra i beräkningsmodellen på sajten, men jag följer nu deras strikta beräkningsrekommendationer, så har man i alla fall få ett lägsta värde så att säga.

20 400 kr per månad innan skatt tycker jag är för lågt. Jag kan klara mig på det så länge jag lever med min man, men skulle vi skilja oss och jag bli ensamstående så blir det inte så mycket över till att njuta av livet för när räkningarna är betalda. Min målbild är att bo halva året utomlands, vilket kräver två boenden. Och jag är egenföretagare. Därför måste jag pensionsspara privat. Vilket jag gör. Jag sparar i ISK (Investeringssparkonto), både i aktier och i fonder. Det har jag gjort i ca 20 år nu och mina aktier har hittills ökat med 21% och mina fonder med 52%.

Sedan avdragsrätten för klassiskt pensionssparande slopades för några år sedan är det oftast bäst att pensionsspara på ISK eller i kapitalförsäkring. Som jag tidigare skrev vad gäller barnsparande så är de snarlika. Just vad gäller pensionssparande så kan man vilja få månadsvisa utbetalningar från sitt pensionssparande när man väl bestämmer sig att börja ta ut pengarna. Månadsvisa utbetalningar kan ni endast få från ett kapitalförsäkringskonto så utifrån det perspektivet så kan det vara ett bättre alternativ.

Många väljer ISK eftersom det är avgiftsfritt, vilket inte kapitalförsäkringar är hos traditionella banker. Men även en kapitalförsäkring är avgiftsfri hos nätbanker såsom Nordnet och därför faller det argumentet bort i så fall.

Vet ni hur mycket ni får i pension? Sparar ni eller funderar ni på att spara i aktier och fonder? Hur tänker ni kring pensionen?

Min målbild halva pensionsåret

/Paulina

Följ mig gärna via Facebook:

Eller på Instagram:

500 kr i 20 år i fonder

Bästa sparformen för dina barn

I samarbete med Nordnet

När jag för första gången skrev om sparande till barnen, så märkte jag att ämnet engagerade. Vissa tyckte att man inte borde spara till barnen andra kände precis tvärt om. Samtidigt vill vissa inte äventyra sina barns pengar. Bland annat därför så sparar många på ett vanligt bankkonto. Dessvärre så kan man faktiskt med säkerhet säga att just detta inte kommer att få pengarna att växa. Den lilla ränta man får där äts upp av inflationen. Att enbart spara pengar utan att tänka igenom hur är att endast göra halva jobbet. Rätt sparande hade kunnat dubbla pengarna som man har sparat. Men jag tar det steg för steg (och längst ner finns det en komprimerad steg-för-steg guide).

Spara i rätt namn

Vill du inte att dina barn automatiskt ska få tillgång till pengarna när de fyller 18 så ska du öppna ett konto i ditt namn och inte i barnens. Vi sparar till en insats till lägenheter till våra barn och vill kunna styra när vi kommer att ge pengarna till dem och till vad.

Spara i rätt sparform

Det bästa sparandet utifrån tillväxt har historiskt sett visat sig vara aktier och fonder. Som det alltid påpekas är historisk tillväxt ingen garanti för framtida tillväxt. Men på lång sikt, som ett barns hela uppväxt är, så är det svårt att misslyckas där. Dessutom så kan du styra själv hur mycket risk du vill ta och hur engagerad du vill vara eller om du endast vill sätta upp ett månadssparande en gång och sedan låta det sköta sig självt. I så fall är det faktiskt inte svårt. Låt oss räkna på detta för att verkligen förstå viken skillnad de olika sparformerna gör.

Som exempel räknar jag på ett månadssparande på 500 kr per månad (vilket är vad man i genomsnitt brukar spara till sina barn) i 20 år (kanske först då vi behöver ta ut pengarna för att finansiera något åt våra barn).

Bankkonto

Först räknar jag ut vad jag får om jag sparar på ett traditionellt bankkonto. Under de senaste 20 åren har vi haft en genomsnittlig bankränta på 2%. Jag lägger in det i Nordnets kalkylator och får följande resultat:

Om du sparat i bankkonto

Jag har alltså själv sparat 500 kr i månaden i 20 år. Det blir 120 000. Med sparränta på 2% har jag 147 644 kr efter 20 år. Sparande på bankkonto har gett mig en ränta på totalt 27 644 kr.

Fonder:

Låt oss nu jämföra med fonder. Företaget Morningstar, som är en oberoende fondbedömare, räknar med att svenska aktiefonder i snitt gett 6% avkastning per år under de senaste 20 åren. Detta är konservativt räknat, men jag tycker det är bättre att använda lite mer försiktiga siffror. Detta är dessutom en period med stora börsnedgångar. Sparande till denna avkastning ger följande resultat:

Bästa sparform till dina barn

232 176 kr – 120 000 som jag har satt in ger mig en tillväxt på 112 176 kr! Det än nästan en fördubbling av de pengar som jag har sparat. Som sagt – hur mycket avkastning man exakt kommer att få kan man inte veta, men 6% är inte högt räknat som avkastning på fonder och därför fullt rimligt att man kan räkna med att få det. Och skillnaden jämfört med ett bankkonto är hela 84 532 kr! Som du får om du sparar i fonder i stället för på ett bankkonto. Vill du laborera med andra procentsatser eller andra summor som du vill spara eller en annan tidsperiod, gå in på denna sida och scrolla ner, så kommer du till kalkylatorn. 

Spara i rätt skatt

Ska du spara i fonder så finns det två sparformer att välja bland – kapitalförsäkring eller ISK. Dessa är två olika lågskattealternativ, där du betalar en jämn sparskatt varje år i stället för att betala per varje transaktion (för närvarande ligger denna skatt på 0,447% och regleras årligen). Den äldsta formen är kapitalförsäkring och den nyare heter ISK (investerarsparkonto). De är egentligen ganska snarlika skattemässigt. Kort beskrivet så har bägge skattefria utdelningar på aktier ifall du skulle vilja spara även i det i framtiden. Om du väljer kapitalförsäkring så kan du välja vem som ska ärva pengarna ifall du dör (förmånstagare). Vill du läsa mer om detta, så har Nordnet en jättebra sammanställning. Vi har valt kapitalförsäkring som är i mitt namn som sparform till våra barn.

Spara med rätt avgifter

Sist men inte minst. Vill du inte betala onödiga avgifter så ska du spara i en nätbank. Framför allt om du ska spara i en kapitalförsäkring. Där tar traditionella banker vanligtvis ut en avgift. Sedan får du tillgång till tusentals fonder i stället för kanske ett mindre antal som en enskild traditionell bank har. Nu tänker du kanske att så många behöver du inte, men om du varken vill betala höga avgifter eller är speciellt intresserad av att vara aktivt vara involverad i sparandet, välj indexfonder. Det är fonder som följer börsindex, vilket är det säkraste alternativet. Dessutom har de väldigt låga avgifter. Och då har nätbankerna alla dessa fonder som finns på börsen att välja bland. Se till att i så fall välja en eller två som gäller för Sverige, en eller två globala och någon tillväxtfond, dvs från tillväxtområden såsom Asien. Då sprider du dina risker ännu mer över världen. Blir det osäkert i en del av världen och börsen går ner där så har du andra aktiefonder som kan väga upp detta. Eller börja med att välja ut en svensk indexfond.

Steg-för steg

Allt ovan kan plötsligt upplevas som korvstoppning, där du till slut inte vet i vilken ände du ska börja. Så här kommer en steg-för-steg vägledning för dig som vill göra det så enkelt som möjligt och inte ta stora risker:

  1. Om du i dagsläget inte har något månadssparande till ditt/dina barn, bestäm dig för en summa du kan avvara varje månad. Vi har bestämt oss att spara motsvarande hela barnbidraget, som vi överför rakt av till deras kapitalförsäkringskonton (som står i mitt namn).
  2. Om du har månadssparande till barnen, men sparar på ett vanligt sparkonto, se till att öppna ett bankkonto hos en nätbank, eftersom de har lägst avgifter. Nordnet exempelvis är en sådan nätbank och de ha blivit utsedda till Årets Bank av Privata Affärer 2017. Det tar enbart några minuter att bli kund.
  3. Öppna därefter ett kapitalförsäkringskonto (eller ISK) per barn. På så sätt betalar du låg skatt och har full kontroll över pengarna och det är du som bestämmer när barnet ska få ut pengarna (om du öppnar det i eget namn).
  4. Välj ut vilka fonder du vill spara i. Vill du göra det enkelt för dig och inte ta för stora risker, välj indexfonder.
  5. Sätt upp ett månadssparande, som gör att månadsöverföringarna till barnens sparande sköts automatiskt och löper på tills du bestämmer dig att ändra något. Överför pengarna så fort du har fått din lön. På så sätt så vänjer du dig vid att inte ha dem och riskerar inte att de tar slut.

Exakt så har jag gjort till mina barn. Samt att jag även sparar i aktier till dem, men om det i ett annat inlägg.

Hoppas att detta får er att sätta igång med rätt sparande till era barn, som får deras sparkapital att växa!

/Paulina

Följ mig gärna via Facebook:

Eller på Instagram:

Split

40 år av ditt liv – hur vill du ha det?

Det är i och för sig inte säkert att det blir 40. Det kanske blir 30. Eller 20. Men fortfarande är det väldigt många år tycker jag. Av ditt liv. Jag pratar om pensionen. Och med tanke på att det är en väldigt massa år så bryr sig de flesta av oss väldigt lite om den. Inklusive mig själv ska tilläggas. Är inte det väldigt märkligt? Borde vi inte bry oss om hur vår ekonomi kommer att vara under 20, 30 eller 40 år? För vi kan faktiskt påverka vår pension.

Jag vet inte varför vi inte orkar ta itu med det. Kanske känns det för avlägset. Eller kanske för att vi inte inser att vi just kan påverka vår pension. Eller hur vi ska göra. Och allt det känns liksom oöverstigligt på något sätt. Det orange kuvertet som leder till ont i magen när det dimper ner i brevlådan. Och då måste man helt enkelt komma över denna tröskel. För det är för viktigt för att inte göra det. Speciellt om du är kvinna.

Jag tänker så här. Jag vill kunna planera min ålderdom och säkerställa att den bli så som jag önskar mig. Jag vill kunna njuta så mycket och så länge av livet det bara går. Och för att kunna njuta är det bra att få det som man vill ha det. Så jag tänker att det första är att måla upp en målbild. Hur vill jag ha det som pensionär? Var vill jag bo? Hur vill jag bo? För min del vill jag gärna delvis bo utomlands. Jag behöver framför allt mer ljus så vi åker redan nu ofta bort till varmare länder vintertid (min enda miljöbov när jag gjorde miljöpåverkan testet). Jag är ingen stor spenderare annars. Jag tycker att jag unnar mig det jag behöver och ändå aldrig saknar pengar på kontot. Men jag är gift och Sven tar hand om det mesta av matinköpen, vilket är en stor utgiftspost för oss. Så jag har mindre kostnader än vad jag hade haft om jag hade varit själv. Så om vi skulle skilja oss skulle det se annorlunda ut på mitt konto. Det får man också ta i beräkning till när man planerar sin pension. Man ska kunna klara sig själv då man aldrig vet vad som kommer att hända. Men en målbild över hur man vill ha det är en bra början. Och det är ena hälften av fösta steget.

Den andra hälften är att ta reda på hur mycket du kommer att få i pension. Det är inte alls krångligt och tar inte alls lång tid.

Gå in på minpension.se. Jag gick in där och registrerade mig. En registrering sker med hjälp av BankID och innebär att du ger MinPension tillåtelse att få dina pensionsuppgifter från alla pensionsbolag som du kommer att få pension ifrån (om du har tjänstepension). Det tar några dagar. Men att ge själva tillåtelsen tar endast några minuter. Så gör det snarast. Efter några dagar får du information om att det är klart. Då går du in igen och får svart på vitt hur mycket du kommer att få när du går i pension samt hur dina pensionsutbetalningar kommer att utvecklas med åren (du får mindre och mindre). När du ser detta så kan du själv utvärdera: räcker detta för att få ihop till det liv du vill leva som pensionär? Om svaret är ja så behöver du inte göra något. Om svaret är nej så är det dags att börja pensionsspara. Vilket du inte behöver göra i specifikt pensionssparande, där du låser dina pengar, utan i vanligt sparande i aktier och fonder t ex om du föredrar det. Mer om det i ett annat inlägg. Det viktigaste att börja med är som sagt att du får klart för dig hur du vill ha det som pensionär och om din pension kommer att räcka till det. Det är värt att lägga lite tid på det. För det handlar om många år av ditt liv.

MinPension är för övrigt en oberoende tjänst i samarbete mellan staten och pensionsbolagen. Så inga kommersiella intressen eller samarbeten. Enbart samhällsnytta.

Hur vill du leva 40 år av ditt liv?

Här vill jag tillbringa delar av min pension. Foto: Paulina Draganja

/Paulina

Följ mig gärna via Facebook:

Eller på Instagram:

economista

Förbättra din inställning till pengar i 10 steg

Älskar verkligen att läsa böcker (och gör så klart listor över dem jag har läst:). Får dessvärre inte tid till det lika ofta som jag skulle vilja, men den här månaden har jag i alla fall betat av några. Och vad är det jag prioriterar när jag äntligen får tid att läsa? Är det några spännande deckare eller kärleksromaner? Nej. Det är faktaböcker eller biografier (som egentligen ju också är faktaböcker). Sådan är jag… Och vad gäller faktaböcker så gillar jag att läsa om personlig utveckling eller privatekonomi. Det kanske inte får inte mig att framstå som någon spännande person, men det ger mig en hel del kunskaper och inspiration:).

Hur som helst så tog jag tag i en bok som jag länge har haft liggande i min bokhylla och verkligen velat läsa, nämligen Isabella Löwengrips och Pingis Hadenius bok ”Economista”. Även om boken verkar rikta sig främst till yngre kvinnor, så är den applicerbar på oss alla tycker jag och jag. På ett enkelt, personligt och peppande sätt beskriver den, förklarar och motiverar till bättre privatekonomi. Som en vän som ger goda råd.

Det har skrivits mängder av böcker inom privatekonomi. Men jag tycker ändå att Economista har hittat sin nisch. Den har den kvinnliga utgångspunkten, är lättläst, personligt skriven och tar upp vikten av självförtroende och självkänsla som ekonomiska påverkansfaktorer. En förändrad inställning till pengar påverkar vårt ekonomiska beteende, vilket i sin tur påverkar vår ekonomi.

economista

Foto: Paulina Draganja

Men varför jag skriver om boken är att den innehåller 10 steg till att bli en pengamagnet på, som författarna kallar det för. Jag tycker att det helt enkelt handlar om att skapa en stabil grund och förutsättningar för att få en bra privatekonomi. Det är en bra sammanfattning och en bra checklista för sig själv, tycker jag, så värt att kolla igenom för att på så sätt göra en enkel nulägesanalys för sig själv. Så kan man göra en plan utifrån det. Här kommer tipsen:

1. Spara till dig själv först

Överför automatiskt en summa av din intäkt så fort lönen har kommit in. På så sätt blir sparandet av. Detta har jag gjort sedan jag började läsa på universitetet. 500 kr varje månad tror jag att det var. Detta växte sedan ju mer jag tjänade. Om att hitta pengar till att månadsspare har jag tidigare skrivit om.

2. Bygg passiva inkomster och investera långsiktigt

En egen bostad är bland den tryggaste och mest långsiktiga investeringen som finns, så detta är värt att ha som sparmål – både till sig själv och barnen. Mitt sparande under studenttiden räckte dessvärre inte till det. Lyckligtvis fick jag låna till den första insatsen från mina föräldrar, som belånade sitt hus för det ändamålet. Det har jag sedan betalat tillbaka. Det gav mig en fantastisk möjlighet att komma in på bostadsmarknaden i Stockholm. Nu månadssparar vi till våra barn i aktier och fonder så att de har pengar till en insats till sina första lägenheter.

3. Lev under dina tillgångar

Jag kan inte annat än att hålla med om det. Det lättaste sättet är att spara mer ju mer man tjänar. Då vänjer man sig inte vid att spendera mer. Så har jag alltid gjort. Jag är inte heller en person som gillar att spendera för spenderandets skull utan tänker igenom mina inköp. Det gör vi alla i familjen. En annan fördel med detta är att när man väl unnar sig något så känns det extra kul.

4. Undvik saker som inte ökar i värde

Saker som ökar i värde är exempelvis fastigheter, aktier och vissa antikviteter. Det som snabbt sjunker i värde är däremot en ny bil. Vi har både investerat i utvalda möbelklassiker och gjort oss av med bilen. Innan dess hade jag endast tjänstebil, så jag har faktiskt aldrig ägt en bil och skulle inte vilja göra det heller. I Stockholms innerstad är bilen endast en belastning.

5. Investera din tid

Detta handlar om att tänka igenom vad man lägger ner sin tid på och att lägga ner den på något som i framtiden kan ge en avkastning. Som t ex att lära sig aktiemarknaden. Det gör jag. Jag tycker faktiskt att det är jättekul! Minns att det var en tröskel i början, men börjar man investera och följa utvecklingen så blir det snabbt ett kul intresse.

6. Rensa i röran

”Allt som tar energi måste du antigen rensa bort eller radera ur ditt liv”. Kunde inte sagt det bättre. Det gäller alltså både saker i ditt hem och relationer som du har.

7. Fokusera

Var inte för splittrad över olika saker utan fokusera på det du är bra på. Detta är min klart största utmaning och något jag ständigt jobbar med. Det finns ju inget bättre att komma in ett jobbflow och även att känna att saker och ting går framåt. Och det gör det man när man fokuserar.

8. Våga avsluta

Vare sig det är en dålig aktieplacering, dålig affärsidé eller annan investering eller dålig relation. Dåliga relationer och jobb ser jag till att avsluta. Eller jobb jag inte trivs med för den delen – av respekt för mig själv. Dåliga aktier är det svårare med. Kanske för att jag verkligen sparar långsiktigt.  Men de där HM aktierna känns det som att jag borde gjort mig av med för länge sedan..

9. Ta vara på möjligheter

”Att intala dig själv eller låta andra att övertyga dig själv om att du måste ha en viss utbildning eller måste stanna kvar på ditt jobb är farligt för dina pengar”. ”Nedvärdera inte dig själv, då går alla häftiga möjligheter dig förbi”. ”Låt aldrig andra människor hålla dig nere”  skriver Isabella och Pingis.

10. Var din egen guru

”Du ansvarar för att ditt kapital växer, på samma sätt som du är ytterst ansvarig för hela ditt liv och dess inriktning”. Detta kan jag verkligen skriva under på, inte minst vad gäller just det ekonomiska och oss kvinnor. Att vi i genomsnitt tar ut mer vabbdagar påverkar våra löner. Att vi går ner till halvtid eller 75% påverkar både lön och pension. Om vi inte betalar saker som har ett bestående värde tillsammans så kan mannen få det om vi går skilda vägar. Allt detta måste vi helt enkelt ha koll på och i så fall justera inom relationen så att vi får ersättning för vårt hemarbete. Det kan man skriva ett helt inlägg om (vilket jag ska), men steg ett är att som sagt bli medveten om det och veta hur det påverkar vår ekonomi.

Är ni nyfikna på boken i sin helhet så går den att köpa på nätet ifall ni vill läsa hela.

/Paulina

Följ mig gärna via Facebook:

Eller på Instagram:

Hitta pengar för att månadsspara

Att spara verkar vara lättre för vissa och svårare för andra. Det har med vår personlighet att göra, vad våra föräldrar har lärt oss och våra inkomster så klart. Fast jag upplever att det sistnämnda faktiskt spelar mindre roll. Eller – klart att man kan spara mer om man tjänar mer, men om man sparar eller inte är snarare en fråga om just personlighet, inställning och prioriteringar.

Jag verkar alltid ha haft det i blodet. Min pappa har haft stenkoll på pengar och pratade mycket om att spara. Jag delar i och för sig inte riktigt hans definition, där man sparar för sparandets skull. Jag vill njuta mer av livet och unna mig det jag verkligen vill ha. Men jag blev i alla fall inte slösaktig och jag har tidigt haft koll på inkomster och utgifter. Inte minst p g a att jag knappt fick några veckopengar från mina föräldrar och därför började jobba extra redan vid 14 års ålder. Det är jag faktiskt tacksam för idag. Och tack vare att jag började att spara tidigt har jag skapat en buffert att luta mig tillbaka på om det skulle behövas.

Ett första steg till att börja månadsspara är att se över sina utgifter, vilket jag skrev om i ett tidigare inlägg. Då kan det bli lättare för dig som tror att det inte finns något sparutrymme. Eller kanske till och med slå två flugor i en smäll och faktiskt bestämma sig för att bryta ett mindre önskvärt beteende på köpet. Som till exempel att klädkontot är för stort och antal plagg i garderoben är för många och därför är det dags att plaggbanta. Eller att du inte behöver den där prenumerationen. Eller att lunchutgifterna är för höga och att du därför bestämmer dig för att ta med dig matlåda minst en gång i veckan. Eller så äter du på tok för mycket godis. Pengarna som du räknar ihop att du ska spara genom att ändra denna vana eller begränsa budgeten för en viss utgift ska du börja månadsspara för. De ska dras från ditt konto så fort du får in din lön. Det är mycket viktigt. Då kan pengarna inte ta slut och du vänjer dig mentalt vid att ha mindre på kontot. Ett annat tips är att välja att spara på löneförhöjningen. Eller pengar vi får tillbaka från deklarationen. Allt detta upplevs ju som extra. Som ni ser så finns det många olika sätt att hitta de där sparpengarna om man bara bestämmer sig för det (vet att det inte gäller alla människor och att vissa verkligen har det knapert och det har jag full respekt för, men det gäller de flesta av oss.). Det viktigaste är att komma igång, även om summorna i sig kan vara små. Placeras de rätt så kan det bli en hel del pengar ändå efter ett antal år.

Att avsluta en prenumeration kan vara ett sätt att få pengar till att månadsspara.

Att avsluta en prenumeration kan vara ett sätt att få pengar till att månadsspara. Fotokälla: Pinterest

Nästa steg i detta är att bestämma sig för just var man ska månadsspara. Den försiktige vill spara dem på sin bank. Jag skulle vilja avråda från det om det handlar om ett långsiktigt sparande. Där har fonder och aktier historiskt sett visat sig ge en långt bättre avkastning. Jag kommer skriva mer om det framöver och hur jag sparar i fonder och aktier. Men det är alltid bra att ha en del av sparpengarna lättillgängliga. Och då gäller det att ha dem på ett konto med så hög ränta som det bara går. Nu finns det ingen som erbjuder några höga räntor att prata om, men leta i alla fall fram en bank som har en jämförelsevis hög ränta. Oftast är det inte din egen bank utan du får överföra pengarna till en annan bank. Jag har länge haft mina sparpengar på Marginalen, som då erbjöd den högsta räntan. Googlade på högst ränta i Sverige och fick fram den idag också (0.8 %)  Själv har jag numera dem på Avanza. Detta för att jag vill ha dem tillsammans med mitt övriga sparande och därmed ha överblick och lätt kan investera dem i annat om jag vill. Deras högsta sparränta är 0,5%. Vilken bank ni än väljer är det dock superviktigt att den har insättningsgaranti, dvs att ni får tillbaka era pengar ifall något skulle hända med banken. Så låt er inte lockas av den högsta räntan om banken inte har denna garanti.

Brukar ni månadsspara? Var gör ni det någonstans? Och om ni inte göra det, hoppas att detta får er att börja.

/Paulina

Följ mig gärna via Facebook:

Eller på Instagram:

Avanza

Samla allt sparande på ett ställe

 I samarbete med Avanza

I min serie om sparande har jag tidigare skrivit om hur man kan få koll på sina utgifter samt varför jag sparar. Nästa viktiga steg är att få överblick över sitt sparande och att spara på rätt ställe. Jag kan ta mig själv som exempel. När jag pluggade på universitetet så började jag spara i fonder. Jag hade då ett Sparbanken Finn konto, så jag köpte fonderna via den banken. När jag köpte min första lägenhet bytte jag till Länsförsäkringar, som gav mig det bästa bolånet. Jag fortsatte med mitt fondsparande och nu även aktiesparande i mindre skala i denna bank. När jag och Sven köpte vår första gemensamma lägenhet bytte vi till SEB p g a bolånet som vi fick där. Nytt aktie- och fondsparande påbörjades där. Låter det rörigt? Det var det. Jag hade ju ingen som helst överblick över hur det gick för mina aktier och fonder, vilket gjorde att jag inte alls engagerade mig i hur de utvecklades. Jag hade med andra ord endast gjort en del av läxan.

Men jag hade i alla fall ambitioner att skapa ordning och bli bättre på detta, så jag gick en kort investeringskurs, där vi gick igenom allt från hur man ska bygga sin fond- aktie- och pensionsportfölj till var man skulle spara sina pengar. Och läxa nummer ett blev att flytta allt sparande till en nätbaserad bank. Detta av två anledningar: 1) för att som sagt samla alla sina pengar på ett ställe och 2) för att avgifterna är lägst där. Jag sökte runt och valde Avanza.

Sedan började flytten av mitt sparande till Avanza. Vid det laget hade jag inte enbart aktier och fonder utan dessutom pensionssparande. Det sistnämnda var struligt att flytta på, men det var också så värt det p g a höga avgifter hos SEB. Eftersom Avanza – till skillnad från traditonella banker – har många fonder som finns på marknaden – så kunde jag flytta dessa till ett och samma ställe, vilket ju inte gick innan då SEB inte hade Länsförsäkringars fonder exempelvis utan enbart sina egna. Och så fick jag tillgång till många nya aktier och fonder, även utomlands.

Sedan har jag även flyttat Viktors kapitalförsäkring till Avanza och öppnat ny kapitalförsäkring för Oskar. Att flytta barnens kapitalförsäkring från en bank till en annan är också lite krångligt. Sven och jag fick ringa in samtidigt och intyga att vi två var föräldrar och sedan fylla i blanketter och skriva under. Detta så klart för att båda föräldrarna ska vara överens om detta, så det är en säkerhetsåtgärd, men krångligare än annars då båda måste vara involverade.

Men nu finns som sagt allt på samma ställe. Och vilken skillnad detta gör. När jag dessutom kan komma åt allt detta sparande via en app på mobilen. Även om jag inte köper och säljer frekvent så har jag en otroligt bra överblick över allting och blir automatiskt mer uppdaterad än vad jag hade varit innan.

Så ser det ut i mobilen. Jag har suddat bort all privat information om kontonummer samt summor, därav lite tomma ytor på vissa ställen.

Avanza

Att flytta allt vårt sparande till en nätbaserat bank har fungerat väl för oss. Känns det osäkert kan man ha traditionellt banksparande på en annan bank med hög ränta och resten (aktier, fonder, kapitalförsäkring för barnen, pensionssparande) hos en nätaktör. Enbart eventuella bolån och lönekonto hos en traditionell bank (men även på bolånesidan börjar nätbankerna komma med bättre erbjudanden). Det gör även att ni kan byta bank oftare ifall ni får bättre bolånevillkor utan att det blir rörigt i övrigt. Ordning och reda och lägre avgifter helt enkelt.

/Paulina

Följ mig gärna via Facebook:

Eller på Instagram:

sparar pengar

Därför sparar jag

Jag pratar ofta om att rensa. För i dagens samhälle (och då menar jag Sverige) kämpar vi faktiskt för det mesta med överflöd. För mycket prylar, för många kilon osv. Men det finns en sak som vi faktiskt bör spara på, kontinuerligt, och det är pengar.

Gång på gång kan man läsa rapporter om hur överbelånade vi svenskar är. Inte nog med att vi lånar på tok för mycket till vårt boende, vi lånar även till vår konsumtion. Och det jag faktiskt tycker är mest oroande är att kvinnor har sämre ekonomikoll än männen. Trots att vi i genomsnitt har bättre betyg. Hur kommer det sig?

Men tillbaka till sparande. Om man sparar eller inte har ju med några olika faktorer att göra. En är självklart det ekonomiska utrymmet man har. Men jag tror att det minst lika mycket beror på vilken inställning man har till ekonomi och sparande. Och så uppfostran så klart. Jag kan ta mig själv som exempel. Vi hade det relativt bra i Polen, men efter att vi flydde till Sverige, i mitten på 80-talet, så var jag plötsligt fattigast i klassen. Mina föräldrar försökte bygga upp en ny tillvaro här så de höll hårt i pengarna. Jag fick i princip nästan inga pengar alls, så jag var tvungen att börja jobba tidigt. Vilket jag faktiskt är glad för idag. Jag började dela ut tidningar när jag var 12 år gammal och har jobbat sedan dess vid sidan av skolan och sedan heltid när jag var klar som civilekonom. Jag började månadsspara när jag flyttade hemifrån och började på universitetet. Jag la undan 500 kr från de drygt 7 000 jag fick i studielån och bidrag. Man kan tycka att 7 000 kr att klara sig på var lite, men för mig var det en förmögenhet så jag tyckte faktiskt inte att det var speciellt svårt. Och så drogs pengarna i början av månaden.

När jag kom till Stockholm och insåg att jag behövde köpa en lägenhet för att inte behöva flytta runt så gick hälften av min då låga lön till bostadslånet och månadsavgiften. Ändå så månadssparade jag. Det var viktigt för mig. Framför allt hade det med oberoende att göra. Alla äktenskap jag kände till när jag växte upp var ganska misslyckade och kvinnorna stannade kvar av ekonomiska skäl. Jag bestämde mig själv tidigt att det aldrig skulle hända mig. Jag skulle ha tillräckligt med pengar för att kunna lämna en relation om jag ville. Det var min drivkraft. Idag har jag sparat ihop en ansenlig summa fuck-off pengar, som det så fint heter, som jag skrapat ihop själv och som ger mig ro i själen. Bara att veta att om det händer något så har jag en buffert gör en enorm skillnad tycker jag. Det fick mig även att våga starta eget. Dessutom tycker jag att sparande i fonder och aktier är kul och utvecklande.

spara pengar

Varför skriver jag det här? Jo, för att jag tycker att vi kvinnor pratar för lite om pengar. Och för att det är en viktig jämställdhetsfråga, något jag brinner för. Att inte ha koll på sin ekonomi och ta tag i sitt sparande kan får allvarliga konsekvenser för pensionen eller vid skilsmässa. Jag tycker inte att vi ska bli bortdribblade i fortsättningen. Vii ska ta makten över våra liv. Och för att vi ska känna oss motiverade till att spara måste vi hitta vår drivkraft.

Det var ett litet brandtal det där. Men det här med sparande och pengar är viktigt. Och med det sagt så hopps jag att jag inte skrämde iväg  männen som läser bloggen:)

Sparar ni till er själva? Hur länge har ni gjort det? Vad beror det på och vad är er drivkraft?

/Paulina

PS. Om du vill få ordning på dina pengar, så har jag skrivit om ett tips på hur du kan göra det.

Följ mig gärna via Facebook:

Eller på Instagram:

pengar

Har du ordning på dina pengar?

Många blir matta vid själva ordet, men är det något man verkligen ska ha ordning på så är det sina pengar. Även om pengar är inte allt så kommer vi inte ifrån att de påverkar mycket av våra liv.

Senast för någon dag sedan läste jag om en Sifo undersökning som visade att en av fyra svenskar inte har tillräcklig kunskap om sin privatekonomi. Hur kommer det sig att vi prioriterar bort en sådan viktig fråga som verkligen påverkar oss? Jag tror att det handlar om precis samma sak som alltid när det kommer till att skapa ordning. Ofta vet man faktiskt inte var man ska börja. Och då gäller det att göra det så enkelt som möjligt och sänka alla trösklar för att lätt kunna komma igång.

Jag tror att det där psykologiska motståndet mot att ta tag i privatekonomin har att göra med att det känns för stort och allt är ju viktigt. Pension är viktigt, bolån är viktigt, sparande är viktigt – både för sig själv och för barnen. Och vart går mina/våra pengar till egentligen? Allt detta kan kännas överväldigande och ge oss en klump i magen. Så vad ska man börja med? Och hur ska man göra? Jag brukar alltid tipsa om att antingen börja med den största surdegen eller med något som är lätt och snabbt ger resultat för att komma igång. I det här fallet så är det ganska bra att börja med nuläget. Alltså att få koll på sina utgifter. Det är först när vi vet vad vi spenderar våra pengar på som vi kan börja påverka detta. Om vi exempelvis vill spara mer eller börja spara så känns det mer möjligt när vi konkret vet vilka utgifter vi har.

pengar

Så om du känner att du vill få bättre koll och ordning på dina pengar: gå i så fall in på dina kontospecifikationer och dela dina utgifter i exempelvis nöje, mat, restaurang, egna kläder, barnens kläder, inredning, hobby mm. Dessa kategorier skiljer sig såklart från person till person. Vissa går aldrig ut och äter, andra spenderar inga pengar på någon hobby exempelvis. Därför ska du hitta dina egna kategorier. Använder du flera kort så behöver du ta fram räkningarna för alla dessa.  Och även ha koll på kvitton för det som du eventuellt betalar kontant och kategorisera dessa på samma sätt. Helst ska denna kartläggning sträcka sig över i alla fall två till tre månader, då endast en månad kan vara missvisande. 

En sådan genomgång som jag talar om här kommer att ge dig en klar överblick och insikt över vart dina pengar tar vägen. Du kan också hitta utgifter som är onödiga och som du lätt kan skära ner på. Onödiga prenumerationer kan var en sådan post. Vissa digitala prenumerationer har vi kanske till och med glömt bort att vi har om vi inte använder dem. Och delar du hushåll med någon så är det bra om de också gör samma övning så att ni får grepp om gemensamma utgifter. Det kan även leda till en annan diskussion – vem som betalar vad. Allt detta är nyttigt att göra, inte minst för kvinnor.

Utifrån detta kommer du kunna hitta pengar att spara. Men redan nu är du på väg mot bättre ekonomikoll.

/Paulina

Följ mig gärna via Facebook:

Eller på Instagram:

Hemmasysslor Diskmaskin

Barn som gör hemmasysslor blir mer framgångsrika

Denna rubrik står SvD för, som har skrivit en artikel om detta. Det finns ju delade meningar om barn ska förväntas utföra hemmasysslor eller inte. SvD berättar i alla fall att forskning från Harvard University hävdar att barn som gör hemmasysslor blir mer framgångsrika. Genom att hjälpa till hemma lär sig barnen att de kommer att behöva jobba i livet, vilket kommer att hjälpa dem på blivande arbetsplatser.

Jag tror mycket på barnens delaktighet i hemmasysslor, och jag tror både på krav och morötter vad gäller dem. Så gör vi i alla fall hemma hos oss. Viktor är nu snart 8 år gammal (bara några veckor kvar, vilket vi blir påminda om varje dag nu:) Det finns saker som han förväntas hjälpa till med. Varje morgon ska han bädda sin säng och han ska hjälpa till att duka vid måltider. Han ska packa sin väska när han ska träna och han ska packa upp den när han kommer hem. Han ska hänga upp sina ytterkläder och lägga skor på skohyllan. Andra hemmasysslor får han lite ersättning för. Till dessa hör att ta ut disken ur diskmaskinen, gå ut med soporna, panta flaskor (som han dessutom får pengar för) och lägga in sina rena kläder i garderoben efter tvätt.

Hemmasysslor Diskmaskin

Vi har denna uppdelning av betalda/ icke betalda hemmasysslor av flera skäl. Viktor ska känna att kan påverka sin ”inkomst”. Han tvingas inte hjälpa till med allt. Han får veckopeng, men vill han få ihop pengar till något snabbare än vad veckopengen genererar så finns det möjligheter till det. Samtidigt lär han sig privatekonomi och får ett realistiskt förhållande till pengar, dvs att de måste förtjänas och inte bara fås. Sist men inte minst lär han sig att alla måste hjälpa till, vilket dessutom avlastar oss.

Det finns ett både intressant men underhållande TED-talk med Julie Lythcott-Haims, som berättar om just denna Harvard forskning. Hon gör det med mycket igenkänning, även om hon utgår ifrån amerikanska förhållanden, som jag skulle hävda är mycket mer skruvade än i Sverige. Totalt är videon ca 15 min och hemmasysslor kommer in efter 5,30 minuter men det andra är också värt att se tycker jag:) 

Hur resonerar ni vad gäller barnens hjälp vid hemmasysslor? Vad förväntas de göra? Får de ersättning för något?

/Paulina

Länken till SvDs artikel ifall ni vill läsa den.

Följ mig gärna via Facebook:

Eller på Instagram:

spara för barnen

Spara för barnen

Alltså. Jag skäms nästan. Eller inte bara nästan. Jag skäms. Viktor är nu 7 år gammal och vi har inte börjat månadsspara åt honom än. Inte löpande på ett strukturerat sätt i alla fall. Jag vet att det är inget man måste göra, men jag är ju ändå civilekonom och vet hur viktigt det är att spara kontinuerligt och att spara i rätt saker så att pengarna kan växa i takt med barnen. Och hur bra det är att automatiskt lägga undan pengar varje månad så att man man inte ens ser dem. Det har jag själv gjort sedan jag var student och det har jag stor glädje av idag. Men trots allt det som jag vet och till och med har provat så har jag inte gjort det för Viktor. Men nu ska det bli ändring på det. I och med att Oskar föddes så fick jag motivation att ta tag i det igen. Och motivation är ju alltid steg ett när man ska ta tag i något. Det är egentligen konstigt att man inte har superhög motivation till något så viktigt som barnens sparkapital, men det har visat sig att jag inte är ensam om det. Vilket i och för sig inte är någon tröst.

Tanken slog mig precis att jag aldrig heller har pratat om barnens sparande med någon av mina väninnor. Jag menar, det är ju en viktig sak. Och vi kvinnor pratar ju om så många saker oss emellan. Men sällan om ekonomi. Inte i termer av hur vi kan få pengarna att växa i alla fall. Är inte det lite konstigt? Det skulle kunna få oss att sporra varandra och göra det lite till en sport. Att lära oss mer om fonder och aktier och kloka investeringar. Och jag tycker dessutom att det är roligt! För några år sedan gick jag en investeringskurs så jag vet hur man ska sätta ihop en välbalanserad portfölj för att få en bra riskspridning. Och i vilka banker jag bör spara. Och jag vet hur man kan göra det riktigt enkelt för sig. Och ändå har inte jag tagit tag i månadssparandet förrän nu. Märkligt det där.

spara för barnen

Nu har jag i alla fall startat ett kapitalförsäkringskonto på en nätbank för båda barnen. Nätbanker har lägre avgifter (eller inga), inga dolda avgifter för fonder, många fler fonder att välja bland och en bra verktyg som hjälper mig att välja. Det är verkligen överlägset de traditonella bankerna. Jag kommer att spara barnens barnbidrag i ett antal fonder, som jag har valt ut. Engångssummor de eventuellt får vid födelsedagar mm kan jag köpa aktier för. Nu är jag på banan igen och på det sättet kommer mina barns pengar att öka i värde i stället för att minska, vilket de gör om man enbart sätter dem på ett sparkonto.

Känns i alla fall väldigt skönt att vara igång med detta. Hur gör ni? Sparar ni för barnen? När började ni med det i så fall? Och vem av föräldrarna är ansvarig för det?

 

/Paulina

Följ mig gärna via Facebook:

Eller på Instagram: